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儲蓄險的迷思

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昨天我在忙的時候,一個好久沒連絡的前同事突然在MSN上熱切的跟我推銷起儲蓄險。 扯了好久都一直不能理解為何我不願意買。 MSN上打字一來講不清楚,二來我也沒空解釋,所以後來索性就不理他了。 後來晚上回家我才想起,其實很多年前我在某個理財網的專欄上寫過這麼一篇探討儲蓄險的文章,原因在文章中寫的很詳細。 剛剛找了出來... 就貼出來分享一下吧。


甚麼是儲蓄險呢?
主要指的也就是生死合險(生存還本險),就是依照保險契約訂定下,約定被保險人在保險期間內死亡,或保險期間屆滿仍生存時,保險公司要依照契約所約定的金額給付保險金的一種保險契約。

現在保險業幾乎的主力商品,主要都是儲蓄險。 (也是最賺錢的) (備註 : 這是2002年時候的文章,現在主力可能都放在投資險上?) 會讓這種保險在台灣大行其道的原因,是大部分人都有種錯覺,覺得說有保險又有儲蓄似乎很划算。 於是就對於這種定期可以領一點保費回來的商品特別喜愛。 加上業務員也因為此險種佣金高,更是特別投其所好的鼓吹客戶購買。

若知道自己在買甚麼的,那買下去倒是無可厚非。 但很多人其實並不清楚自己到底買了怎麼樣的保險,單純只是聽業務員一面之詞,或是只看了傳單上面華麗的宣傳。「唔..似乎有著比定存高的利率...似乎是將來穩定的收益...還同時附有保險...」,於是就買了....

但實際上這東西卻比表面顯露的部分複雜多了....

那這裡呢,我會寫出一些我『個人』對儲蓄險的了解,以及對儲蓄險很多人一直有的一些迷思。

至於結論如何? 那就留給您去判斷了.....


1. 利率高過定存!?

一般業務員拿出來推銷時,都是告訴你:「我們這張保單的預定利率是xx%,你看現在定存在多少?這怎麼能跟我們比呢?」

但是很多人不知道,所謂預定利率可不是分給你的利率! 當業務員跟你說預定利率是4%時 這不表示你每年的年化利率(IRR)就是4%。 所謂預定利率實際的意思是一種貼現的概念,也就是假設保險公司把你的保費拿去運用而每年可以有4%的獲利時 (也就是--預定獲利率)。 而這獲利率在合約期滿,要給付你承諾的金額時要剛好能打平,那以此反推回來現在需要多少錢呢..? 然後就依照這需要的金額來訂定你的保費...

換句話說,若預定利率越高,保險公司預期的獲利越好,你需要繳的保費就越低;反之則會調漲保費。 所以預定利率只會影響你付出的保費,跟你實際到底會有甚麼獲利,這基本上是一點關連都沒有的。

而實際的利率,往往沒有業務員會告訴你。 因為在扣除人事行銷佣金成本後,其實很多的實質年化利率是很低很低很低的。 我最近(註:也是2002年,那段時間不知道為何,很多人來找我推這玩意)看了滿多張這種儲蓄險的單子,幾乎算出來的都低過定存..... (甚至當時還算過IRR在1%上下的)

很多時候其實也不是業務員刻意不告訴你,而是他們自己根本都搞不清楚所謂預定利率跟實際利率的差異,公司教他們甚麼就全盤吸收的也是有。 所以呢.... 你自己先了解商品 這或許才是最保險的方式了... (這是繞口令嗎?「買保險最保險的方法就是自己先了解保險…」XD)

 

2. 資金閉鎖

現在儲蓄險比較常見的繳費期限通常為6年10年以及20年三種。 很多人聽了業務員鼓吹說有高的「預定利率」。 看起來又似乎真的比定存好...又想說零利率時代嘛,似乎也沒甚麼不好...於是就跳下去了....

只是,很多人沒想過資金閉鎖的問題。

儲蓄險的單子,保費幾乎都不便宜,動則一年都是3萬以上,5萬10萬的更是不在少數。 一但投下去,就意味著很多年你這筆錢都不能動。 只為了鎖定利率 (偏偏又只是接近甚至低過定存利率),這樣很難說是划算的方式....

此外,所謂「鎖定利率」的另一個意思就是:萬一利率開始反向變化時,你也一樣被綁著不能動! 換句話說,儲蓄險跟其他投資方式比起來糟糕的問題就在於,就算你看出利率可能馬上要反轉時,還不能停利! 定存嘛,解約扣兩成利息;股票債券商品投資都可以賣出;可是儲蓄險一但中途解約,幾乎都只能拿回非常少量的解約金。 只是利率有可能反轉嗎? 不是沒有可能。 經濟若有復甦,通貨膨脹可能起來,利率就有可能會反轉向上。 三年五年可能難講,只是10年20年後的事情....誰知道呢? 現在就賭10年20年都不會反轉,這不是賭太大了?

 

3 保費負擔

另一個更重要你要考慮的是,自己有沒有能力「每年」都維持繳納這樣的保費呢?? 而且在繳費期間你可是.完.全.不.能.動用本金的!!

換句話說,儲蓄險其實並不算是真正的儲蓄行為,因為你必須真的得空出一筆錢去投入;而非像一般儲蓄是量力而為的把多餘的錢留下來。否則,你哪天有甚麼事情需要週轉時,你可沒辦法跟保險公司說:「不、不、我這個月比較吃緊,這次的保費不繳可以嗎?」

基金定期定額還可以,保單可不允許你做這檔事喔。 你要是不繳保費...保單可就停效了。 要是連著兩年都週轉不來,這張保單會永久失效,你之前繳的就更是全部拿不回來了~!! 就算沒有永久失效,只是單純停效,但要是這段時間發生甚麼意外,你一樣是連賠償都沒有的。 換句話,說要是你保20年每年繳10萬元,繳了11年突然第12年因故繳不出錢而被停效,萬一又不幸身故,那這時候受益人(家人)可是一毛都拿不到的喔! 更慘的事情是連你前11年繳出去「儲蓄」的錢也拿不回來..... !? 這種「儲蓄」方式的風險,你可有考慮過嗎?

另一個資金閉鎖的問題在於,你萬一需要一大筆錢時,比方說突然想做生意,想把自己之前儲蓄的錢都拿來用,抱歉,你不能喔! 除非你解約。 可是如前面說過的,解約的話儲蓄險的解約金很低的。 定存還能說:「好吧,我解約,我利息打八折算就是了」。 但儲蓄險可沒這麼好,你一但中途解約,肯定你是賠錢的。 若是不願意這樣認賠的話,可就只能等到期滿的....(只是等待的話..機會成本就...)

所以你若真的投入儲蓄險,你必須確保身邊還有另外一筆夠用的週轉金。 可能放定存可能放活存,但一定要是「完全的餘錢」才能投入儲蓄險。 但話又說回來,你若真的這麼有餘力、有這麼多餘錢,那幹麻非要放儲蓄險??? 幹麻不拿去作其他更有賺頭的投資呢?

這時應該有人會說:「其實你還可以辦保單質借~~」。 沒錯,是有這麼一個週轉方式!

只是甚麼是保單質借? 保單質借就是拿當年度保單解約金的總額去跟保險公司貸款,大約能貸到八成左右....  但這是為何呢? 你儲蓄了半天,到了急需用錢時,你得拿你存的錢去跟對方貸款,然後更慘的是還得付對方利息..(一般約在8%-10%)?? 而且這期間你還得持續繳納保險費以確保這張保單有效。

這一切到底是為了甚麼呢?? 好像不是很有道理不是嗎?? 利息,對…對… 做這一切都是為了利息! 可是剛剛不是說了實際年化利率(IRR)很多單子並沒多高~~~~ 那,為了少少的利息搞的這麼辛苦是否真的值得呢??

 

4. 每年領高額利息....唔..其實是領本金吧?

有業務員曾經質疑我,利息怎麼可能低過定存。

你看:每個月繳4000元,每兩年可以領回10000元
4000*12*2= 96000
10000/96000/2 = 5.2%
這樣每年約有5.2%的利息收入啊!?這樣有甚麼不好? 為何你會不想買? 我有一堆客戶都在搶,而且這商品馬上要停售了耶!我真的希望你也能賺錢…

這樣算完後,很多人會覺得很棒...!
但請你再仔細想想,這哪裡是領利息? 這根本只是領本金....

甚麼,你說看不懂?

這意思就是說,假設我跟你借一百元。 你拿給我一百,但我十分鐘後馬上還給你二十元。 然後呢,我會在一年後還你剩下八十元,你是賺了還是賠了??

賠了。

因為八十元借了一年的部分你沒收到任何利息,而前十分鐘拿回去的20元是利息嗎?當然不是啊... 那只是你借我的錢,我先拿了一部分還你。 換句話說..我其實是只跟你借了八十元一年,而我完全沒給你利息,所以你是賠了。除非一年後我不是還你八十而是還你一百元 那你之前二十才算是利息。 (也就是現金卡把利息化轉成開辦手續費的方式)

這跟上面的例子是一樣的,現在一些熱門的儲蓄險商品幾乎都是這樣。 你年繳多少,然後每幾年領回多少,然後滿幾歲又可以每幾年領回多少。但是實際上,你本金根本沒完全拿回來過,更別說開始領利息;從頭到尾也只是持續的在領你的本金回來。

 

5. 那甚麼時候開始領利息啊?

你有算過平均多久本金可以領回來嗎? 我算過,幾乎20年的單子,最少需要30-35年間才能領回來(終生領回的那種)。 換句話說,你若是30歲開始買的話,要等你60-65歲才開始賺到第一份利息(之前只是在領本金)。

而且別忘了,這時候若反推回去算IRR,複利平均算起來絕對還非常低....

那甚麼時候IRR可以接近通貨膨脹(約3%)的平均利率啊?一般來說都是在領到最後幾期生存金時,也就是接近你105歲時.....

 

6. 節稅? 真有幫助?

有業務員會跟你說,保險好啊,保險可以節稅。 可是這到底是對的嗎?
基本上這是沒錯的。 但這卻也要分兩個部分來看:「所得稅」跟「遺產稅」

遺產稅的部分,只要你有指定受益人,這部分是免稅的。 若沒指定,那一樣會並入遺產計算....

只是....你把資金押在保險公司超過30年50年以上,未來的變化是難以預估的。 目前雖然保險死亡給付是不扣稅,但是很難說30年內都不會改變。 前陣子不就在提出要把非意外死亡的保險金列入遺產稅課徵項目中? 將來是不是還有什麼變動,是誰也說不準的。 所以除非你已經年紀很大要開始規劃遺產問題了,否則這點我覺得這理由其實並不夠充分。

再來,遺產稅的部分其實也是高財產者才需要考慮的問題。 若你是已經有個幾千萬幾億身家的人士(目前的規定免稅額700萬,加上其他扣除額大概可以弄到800-1000上下)。 否則大部分30歲上下的人士,還根本不需要考慮遺產稅的問題說。

就算擔心會真有個萬一要留些甚麼錢給妻小生活,那你還不如把同樣的保費投入保額更高的人壽商品中。 假設你一年3萬投入儲蓄險中,你能拿到的保額了不起是60-150萬 (註:以2002-2003這段時間)。 但假設你一年3萬投入定期壽險中 (可續約到75歲那種),你約可以保到650萬以上的保額(以30歲男性為例)。你若真的壯年早死而留下保險費的話,那這方法其實保障更大。 再退一百步,若你已經有千萬億萬家產以上的人,其實有更多其他節稅方式,為何要花大錢買儲蓄險節稅???

至於所得稅方面也是一樣的問題。 除非是用到列舉扣除額,否則每年24000的保險扣除額很多人只是看得到但吃不到。

標準扣除額今年(2009)調高成7.3萬,表示你還要有其他如醫藥費、房租、捐獻等金額超過4.9萬。 否則若用列舉金額卻低於標準的話,那直接用標準扣除額就好。 而若你只用標準扣除額,保險有沒有保其實你都沒辦法拿來扣抵所得稅啦。

 

7. 儲蓄+保險... 還是其實是兩頭都落空?

另一個常常聽到的宣傳方式就是「你買了儲蓄險,既能強迫自己儲蓄,又還有保險的功能,這不是一舉兩得嗎?」

真的是一舉兩得嗎???

首先我們前面說了。 儲蓄險拆解開來計算會發現,年化利率並不高,資金閉鎖是一大風險,因為自己可能周轉不靈時,本金卻不能提領。不能改變計畫,無法停損停利下,很是綁手綁腳。

那保險呢? 如果保險部份很好,那少賺點好像也還勉強說得過去。 但你若細看,你會發現你繳了高額的保費,保險額度卻很低很低。一般來說,儲蓄險大都只有200萬以下的保障 (終生型的)。 只是,.除非接下來一輩子都沒通貨膨脹了(可能嗎?),否則20年後兩百萬能做甚麼???唔,可能還夠買輛一般等級的車子? 好吧,那60年後呢? 那時候搞不好連喪葬費都不夠了。

那為何不放在靈活度更大的商品上面? 然後拿部分資金去買純保險的商品? 因為保險公司實際上就是這樣做,就只是拿你本金去投資,而把投資的利息來幫你買保險

同樣的事情你難道不能自己做嗎? 要穩定也是有穩定的標地可以買。 比方說買些如美國國債,或是直接買債券型基金。 或許賺不多,但最起碼你需要用錢時可以賣掉。 用利息買定期險的額度可能還更多,若還需要更多保障,多拿其中本金的部分另外加買保額,不是更穩當?

 

8. 風險 風險 風險 !!

上面的風險還不夠啊? 還有更多其他風險啊?

對...就是保險公司自己存續的問題...

你買儲蓄險,是因為你算說將來利率還會更低,可能一輩子都是零利率了,所以你想現在鎖定利率,鎖一輩子...

但是... 若真的零利率一直下去,或是通貨緊縮持續下去,整個國家經濟都有可能會垮掉的,更別說保險公司了。利率越降他們過去賣的高利率商品越都是沉重的負擔。

到時候怎麼辦? 增資? (那是規定一定要的) 現在很多保險公司根本已經岌岌可危了,而增資在經濟狀態不好的情況下,恐怕也很難找到願意挹注資金的來源...

就看日本吧,已經有保險公司陸續倒閉。 台灣若持續這樣下去會不會也有這樣的狀況發生? 倒了或許是會有別的公司接手,只是原來保障的權益很可能縮水或是變差.... (既然是繼承過來的客戶,之前的錢也不是繳給他,那當然不可能期望對方還能對你多好)

到頭來...當保險公司自己都不能保障自己時,誰能保障你? 還是只能靠自己的不是嗎??

 

總結...
我是始終相信,保險只是一個對賭的遊戲。 你不是為了獲利而賭,而是希望事情不要發生而賭。所以儲蓄險這商品,對於購買者來說是似乎是風險高可是好處甚低的一項商品。 因為若是為了獲利的話,比定存低的利息實在不是多好的獲利方式;要儲蓄的話,本金都不能動用的儲蓄實在不靈活;要穩定的話,似乎也沒有美債來的穩定(美債利息還高) (最起碼美國政府倒的機會比保險公司來的低吧?) 而純粹要保險的話,也沒有單獨的人壽保單來的划算…

那到底是為何而買的呢? 你有想過嗎??




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評論 (49)
12009 06 05 14:07, 週五

有些做財務會計的朋友也是說保險和投資要分開操作
不過格主確實很花心思研究
那投資保單格主也不贊同嗎
因為文中似乎主張保險是為了不讓事情發生
不過許多金控都有保險業
也會將多餘資金運用在資本市場
所以投資保單就多了投資的功能
不過缺點也是一樣
變現不易
如果繳了一年停繳
剛好錢都被業務員或管銷成本扣光了
不過格主的理財理論可以在專欄刊出嗎?
大部份的理財都是正面表列比較多吧?!

作者回應
2009 06 06 10:49, 週六
Joe Chang

應該說保險是賭事情會不會發生
沒發生你活下來,輸了押注金
發生事情死了,那你賭贏,贏大獎...
所以除非大獎夠高、壓注金低,不然這賭局參加了是搞笑嗎?

22009 06 05 15:37, 週五

我昨天好像沒睡飽,寫了好幾個不過...
可以請格主提供之前的理財網站嗎?
我不擅長理財投資,對於大部份的理論也興趣缺缺...
只是格主的理論有點與眾不同,可以讓我觀摩一下嗎?

作者回應
2009 06 06 10:51, 週六
Joe Chang

那年代很多小型的理財網站
半家族式半論壇的...
基本上阿貓阿狗(如我)都可以搞個專欄自high啦....
有些東西當然已經不適用、或是不對了
那還OK的,有人有興趣我也可以陸續貼出...


至於網站位置嗎? 現在我早沒那連結了.... XD

32009 06 05 18:32, 週五

有感而發,的確看見部分公司教育訓練部分著重於話術上,精算部分只訴求算到客戶看不懂就成功了!
至於很多業務員不斷銷售即將停賣X%預定利率的商品,但金管會停賣的原因,才是要商榷地方?
至於金控底下賣保險,更確切說明是透過銀行通路賣保險,但所銷售商品是否適合客戶本身,理專是否深入了解商品,抑或是樣賴公司的品牌,讓客戶傻傻的買下不知道啥標的物保險商品都是問題?

作者回應
2009 06 06 10:54, 週六
Joe Chang

先說 我在此並不主張任何人該買或是不該買特定商品
只是呢,當你聽到推銷員跟你講一堆內容時,自己要先想想是不是真是如此


我這人可能個性比較糟糕吧?
原則上是不相信任何"被推銷"的金融商品...
我default會認定那些都是很糟糕的package...
原因很簡單,如果那商品真的好到大家搶破頭
根本不會需要出來沿街兜售,更不會輪到我頭上....
那會輪到我頭上的... 表示?

42009 06 05 20:14, 週五

小弟目前也被一張變額年金險綁住,
當初營業員沒有提到保險成本、管理費用…
結果後來試算發現,要保25年以上才有機會超越勞退利Qrz
最少要保15年以上才可能「損益兩平」(拿回實繳保費,利息=保險成本+管理費用)
這種只有一種機會讓要保人賺錢~但大家應該都不會想用這種方式賺錢吧?!
身故=領保額(通常10倍年繳保費)+保單價值(不等於實繳保費總額,因為要扣除上述成本)
後來想想真是xxx,只能安慰自己當作功德…

作者回應
2009 06 06 10:55, 週六
Joe Chang

還有一個方法
就是活超久.... XD

52009 06 06 11:15, 週六

可以將理財
模型飛機都轉來這裡整合;)
興趣也是構成人格因素的重要環節...
奇怪,我就很容易被推銷,心理防線太薄弱!?
這點要多和版主學習say No

62009 06 06 11:58, 週六

我是不反對保險的救助機制
天有不測風雲人有旦夕禍福
如汽車強制險主要是保障受傷害的人~

只是造成不必要的浪費(買太多成為無效保單)或演變成詐領
就失去原有的意義
有些人不會理財
也不想花心思
所以交給別人管理
俗話說賺錢的是徒弟
存錢的是師父
通常都說薪資要分幾等份
日常所需的,緊急使用的,以及投資理財的
但是白領的還是比較多
也就是薪水花光,沒有規劃未來...
儲蓄是好事
所以才讓保險公司運用這心理
將儲蓄的概念綁在保險裡
有多少人會像格主這樣算得這麼精確
IRR或現值對非財務的人也高深莫測...
只能說...
業務員找錯對象了,哈!

作者回應
2009 06 07 02:20, 週日
Joe Chang

所以才貼出來,讓大家也稍為了解一二

72009 06 22 01:24, 週一

講得真是好阿,
一語嚇醒夢中人!

By JL

作者回應
2009 06 22 11:23, 週一
Joe Chang

哈哈 有這麼誇張嗎

82009 06 22 13:42, 週一

有阿,講真得!
我很討厭保險業務員已理專身份來騙人!
賣保險重點還是如何保障人身風險先吧!

By JL

92009 10 13 21:40, 週二

令人拍案叫絕的剖析


最近有一新的儲蓄險,但每出來一個新的,還是怎麼算都不划算耶!
今看到版主的文,鼓掌叫好,
世人醒醒吧! 

102009 12 08 11:40, 週二

回應


股票ˋ基金、債券、連動債.......等等都是金融投資商品
保險,也是金融市場中的工具之一!
但我認為它不牽涉到投資!所以不建議以投報率來談論保險......
大家都知道投報率最高的事大家都不樂見.....@_@
它主要解決走得太早的遺憾,活得太老的擔憂。
若依據每個客戶不同的需求,量身規畫適合的保障才是最實在!
金融海嘯~~提醒了我們風險控管的重要,
獲利是重要的事.....風險控管是更重要的事!!!
針對不同的理財目標作最適當的配置,是我們要學習的課題!!

作者回應
2009 12 09 23:39, 週三
Joe Chang

所以我文中才會建議要把保險跟投資分開
而不是以為有甚麼買一套就萬能可用的商品

112009 12 17 13:15, 週四

最近也被推銷儲蓄險,看完您這篇,還真是醒了大半
業務員畫的餅還真的是很大,一昧的只講好的,講得我心動不已
看完您這篇才仔細考慮,真是處處是陷阱。
真是感謝您的解惑。

不知可否轉PO於小妹的網誌上呢?

作者回應
2009 12 17 23:15, 週四
Joe Chang

沒問題,請標註來源就好 :)

122010 02 23 00:30, 週二

可以請問一下,您所說的定存利率目前是多少?兩年期的嗎?
如果中途解約只要利息打八折就可以了嗎?
另外可以透漏一下目前哪家定存利率較高嗎?
謝謝~

作者回應
2010 02 23 11:51, 週二
Joe Chang

唔..我並沒有在常態觀察銀行定存利率


但這類資料各大銀行都有放在網站上
稍微比較一下應該還滿好找出來的.... :)

132010 02 23 14:13, 週二

個人覺得最在意的問題還是資金閉鎖期過長,
除非自己真的很麥克.錢多到花不完..(那好像也不用投資了,哈)
否則選擇儲蓄險,絕對是下下策..(光解約就夠嗆的)

不盲目跟隨流行做投資行為~
謹慎並詳細了解風險,
選擇一個自己能不論是短期抑或長期承受的投資吧~

142010 02 23 20:20, 週二

喔 謝謝 那想再請教一下
您說有更多其他節稅方式,可以再說明一下有哪些,以及其運用方法嗎?謝謝您!

作者回應
2010 02 23 23:00, 週二
Joe Chang

控股公司、基金會、財團法人。 或是投資一些採分離課稅的商品。

152010 04 08 23:05, 週四

推推推~~~
家人也陷於儲蓄險的迷思中= ="
希望透過您清楚的解說能讓更多人了解

好文值得推薦~~轉貼個人blog...我會標註來源!謝謝您!!

作者回應
2010 04 09 11:47, 週五
Joe Chang

沒問題 :)

162010 04 14 03:08, 週三

整個解惑了~!!
原來不是我的想法有問題!!
是儲蓄險真的有問題~!!
還好我裝傻~不然就被業務員 牽著鼻子走!
格主實在是太偉大了~趕快出書吧!!

作者回應
2010 04 14 12:23, 週三
Joe Chang

唔 也不能說這東西有問題
只能說自己要了解自己要甚麼...

172010 04 17 19:06, 週六

現在很多人在用保險討論投報率,這不太恰當,樓主你也有提到這點,我覺得相當不錯,因為保險是在保護本金的情況下,用手中的財富規劃未來,而不是用來賺錢的工具。

儲蓄險的好處,主要並不在於利率。把錢放銀行,如果人出了意外,銀行不會給付任何金錢。

大部分的儲蓄險都會有額外保障,決定用儲蓄險存一百萬的時候,在儲蓄的同時擁有一百萬的保障,初期享有高額保障,又兼顧儲蓄功能,這才是儲蓄險的主要功能。

至於利息,我以前也算過,前幾次我怎麼算也都低於DM上的預定利率,後來一年一年去算才發現原因,因為儲蓄險是每年存,而不是一次存,用總額去算總利得,得到的答案幾乎都是0.x%。

至於解約金的問題,當初在規劃的時候,扣除掉必要的開銷如食衣住行稅後,剩餘金錢的60%~70%用來做平時活動的緊急預備金,最後30%左右才是拿來做保險。會動用到保險解約金,大多是財富規劃有某些因素沒考慮,或是發生重大事故。因為保險本身就是一種保命的最後手段,大部分的人都是不想讓自己的財富在人生的最後失去保障,因此才需要保險。

負擔不起保費,可以申請解約、減額或是減額繳清,保險公司不會讓要保人綁死在保單上。

但是保險還是得有一定程度的薪資才行,不然食衣住行稅繳納完之後,剩下幾千塊的人,我想根本不會去考慮到保險吧?大部分的人還是希望手頭上有錢,等到以後有錢才會拿去規劃在未來上,但是這麼想的人通常等不到以後,因為不從現在開始,通常沒有未來。

其實現在國家也有許多保障方案,像是勞保、軍保、公教保、農保、健保以及國民年金等等,不過因為保障較低,又因為通膨造成物價上漲,所以才更需要考慮到未來的風險。

以上所述,並不是說保險很好,好到不買不行。而是一定要做好財富規劃。

有人也許會可以將手頭上的資金都拿去獲利較高的商品進行投資,或是通過貸款獲取大量金錢,在進行投資的動作,也許短期內可以獲得大量利潤,但是意外發生的時候,倒楣的可不只是自己,LUSH的老闆就是很好的例子。

現在政府將高額存款的利率調低,本身除了希望民眾做長遠的理財規劃,也是因為保險資金大部分是屬於不會經常被動用的資產,因此通常利息比定存還高。

要客戶將錢全部拿來做保險的理專,跟一個會考慮客戶手中現有活動資金的理專,我相信感覺是完全不一樣的,我也希望大家不要碰到一兩個會要客戶把錢全部都拿來做保險的人,就認為所有理專都是壞人,只是保險理專不希望碰到發生事情之後,才在那把責任都推到理專說:「當初你怎麼沒講清楚。」而大部分的人保障又不夠的原因。

不是沒講清楚,而是客戶不願意聽。

作者回應
2010 04 18 12:57, 週日
Joe Chang

我的論點比較在於: 需要保險的有純粹保險的商品,其餘的錢則考慮投資或儲蓄
一來會讓生活單純些、二來錢的使用效率也會好些
但當然,任何商品都有其市場定位
只是自己要確定自己是否合適

182010 04 18 19:35, 週日

我知道版主你的意思,儲蓄險本身因為是保險的商品之一,因此在靈活度上會卡的比較死,這點我非常認同。而用儲蓄險去做儲蓄行為,會造成存款期間內無法有足夠的資金融通的窘境,也是許多人曾經發生過的問題。而且保費又高,因為主要的金錢用於儲蓄,保障的額度當然不會高到哪裡去,不如單獨買壽險。

前面不少標題,我覺得解釋的非常好,也很正確。

但是,儲蓄這種行為,如果沒有一個長期而且穩定的動作,是很難在往後累積到足夠大額的金錢。

因為怕臨時有意外,需要大筆金錢,所以儲蓄險並不是好選擇?

如果儲蓄險沒有一定要存款這個限制的話,那麼,現在很多人真的很難存到錢,因為越是靈活可以運用的資金,就越容易被拿去支出,這也是因為現代人通常不容易克制慾望,

現在的很多商品,都是有針對性,以不同立場來看不同商品,都會有不一樣的答案。就像您說的:「任何商品都有其市場定位。」

其實這次的討論我也學到不少東西,有些觀念要是沒有思考,也很難理出一個比較有條理的思緒,先在這邊多謝了。

作者回應
2010 04 19 00:52, 週一
Joe Chang

我並不是很認同把"自主能力"當成購買商品的原因...
只是因為有人幫你把錢卡住,就選個靈活度較低且收益極差的商品?
如果意志力真的差到如此程度,還是可以比方說領到薪水時先存錢、或是把錢交給家人之類...
而且,如果意志力真差到如此的人,做這種沒彈性的計畫很可能更慘
萬一到時候繳不出保費甚麼的,不反而更是有可能的嘛...

192010 05 28 14:44, 週五

我該如何是好~請幫幫我


唉~我就是買了儲蓄險(滿20年~20年以內每3年回本36000,20年以後就不用再繳~
每3年回本7200)~至今已經快滿9年了,可是這幾年因為遇到一些事情導致負債,
這幾年忙著還債,根本沒能力去顧及保險這塊,有幾年一直沒有正常繳款,
所以現在保單是用保單墊腳到10幾萬了,我有打去問客服(我的保險員根本沒用處),
他給我兩個解決辦法
1.每個月繳2期的費用來去補~
2.把墊繳轉成保單借款~這樣我的保單就會呈現正常保單,只是我每個月要去繳保單借款ㄉ錢~~(客服人員建議我用第2種方法)~
我目前的想法很想解約,因為目前還有幾萬的ㄉ負債,好不容易快還完了,卻又多了一筆,好沉重喔。
雖然保險的客服建議我用第2個方案~保單借款~感覺又多了一筆欠債~很怕到時真ㄉ繳不出來,連解約都不能解~
(解約雖然虧很大~可是很想重新開始不想再背負著壓力,解約又不能讓家人知道)考慮種種讓我沒辦法做決定~我該怎麼辦ㄋ??可否幫我分析一下,
非常感謝!!! 

作者回應
2010 05 29 21:50, 週六
Joe Chang

我要先問的是,你當時是為何保的呢?
現在這理由還存在嗎?

202010 05 28 23:10, 週五

kcalm,您當初或許可以選擇減額繳清,這樣不必和保險公司借錢,保單也會有些許保障,此外負擔也不會增加

212010 05 31 16:07, 週一

當初是因為聽保險員說~感覺不錯~加上會回本又可以存錢~根本沒想那ㄇ多~~只看到字面上ㄉ回本跟存錢,看了你的文章才了解到~
儲蓄險好處根本沒多少~~天下真是沒白吃ㄉ午餐~~
我現在還是想存錢,如果每個月能ㄍㄚㄉ過來ㄉ話,還是希望能繼續吧!!(盡量兼差接案子)
只是在迷惘說~如果我要繼續保的話~是要轉到保單借貸還是每個月還2筆~還是最下策解約!!

謝謝!~

作者回應
2010 05 31 20:13, 週一
Joe Chang

如果是這理由,那質借似乎就不這麼理想了
因為質借的目的是為了周轉並讓保單繼續有效
但若你的目的不是"理賠"那這就完全不合你的目的
你既然是要領回,那當然要繳清才有辦法領啊 XD

222010 06 07 07:49, 週一

儲蓄險的迷思


看了那麼多留言我都認同,我一度跟各位一樣的想法,但是經過十幾年來的經驗,還是覺得把錢可以多擠出來存在不容易動用的地方過一些時間真的會多出一筆錢,現今的人會賺錢,會投資到處都是,但是真正有留下錢的人有多少呢?在一般平凡的人越會算,越存不到錢,不一定是正確,但卻是事實,在民國84-89年保險預定利率7-8%,那時銀行利息8-9%在當時大家也是這麼說,包括我自己也覺得不划算,誰知10年後,若10年已滿期現在是複利5-7%,現在哪裡找阿...l有人說投資找就回來好幾倍,但是一般大眾真正獲利有多少阿...八二原則,賺的少賠的多,投資但有風險,真正投資獲利的,大部分一定是大戶及外資,散戶要賺到都是少數,放銀行資金好運用,是真的.但是真的安全嗎?
若想有多留下一點將來用的錢建議:像老阿媽的做法,存在地底下,或是存在一個地方一段時間,自己要用,還是誰要用都有,不一定正確,但是越笨的方法,是越留的下錢, 

作者回應
2010 06 07 14:10, 週一
Joe Chang

我覺得這問題出在意志力而不是商品


利率高的時候,買債券利率也高
但債券卻沒有資金閉鎖的問題...萬一真要用錢也可以透過次級市場銷售

232010 06 08 10:39, 週二

版主你好:
你說的對,是意志力的問題,所以儲蓄險也幫ㄌ一些人,很多事情不同角度看不同事情,你的論點對一些人絕對是對的,但是不能說全是對的,

作者回應
2010 06 09 10:20, 週三
Joe Chang

所以我才在文末強調,要從自己的需求來考慮甚麼東西適合....

242010 06 14 20:23, 週一

我可以請問一下那儲蓄險跟壽險是一樣的東西嗎??

作者回應
2010 06 15 14:10, 週二
Joe Chang

大部分儲蓄險都是壽險的一種,主打的是達成一定條件後可領回繳的錢
但也因此,繳費通常較高....

252010 06 30 20:42, 週三

版主 人身保險分壽險 健康險 年金險 意外險
壽險 包括一般終身險 定期壽險 儲蓄定期險 終身增額壽險 儲蓄還本險 ... .有的保險有儲蓄兼保障 有的儲蓄未來增額終身 但是一開始並沒有保障 只是每個客戶要的需求不同 有不同的作用 就如你回我的話一 樣需求導向 並不是每個業務員讓你覺得我們不夠專業 你對保險的了解知其一不知其二 所以請你個人的論點不要以偏蓋全

作者回應
2010 07 02 15:54, 週五
Joe Chang

標題寫的是儲蓄險的迷思...
當然是僅針對儲蓄險在談...

262010 10 14 10:42, 週四
我如果早點看到這篇就好了~~
買了一份二十年期的,但現在解約了"儲蓄"一毛都沒拿到~~
作者回應
2010 10 14 11:40, 週四
Joe Chang
真是讓人覺得遺憾的事....
272011 04 18 18:23, 週一
Joe Chang
最近通膨與利率又成為大家關注的焦點
我就想起了這一篇
我寫這篇時,背景是2002年,是通貨緊縮的一段時間
當時很多人揚言接下來利率將永遠維持在低檔
我記得當時某個做保險的朋友,就跟我分析,買20年3%的儲蓄險有多棒
我回說:可是你能保證20年利率都不會走升嗎?
他還白我一眼,一副你怎麼連基本經濟概念都沒有的表情

我當時無法證明,只能看他買了一堆這類"即將停賣"的商品。

但時間總會還回公道的....
282011 04 20 13:31, 週三
您好,最近有朋友推20年期的退休規劃保單,本來就沒打算買,後來因為這樣看到您的文章,覺得非常實際
許多保險業務推這類型的保單,也是說利率多高,退休可以這樣存下來…
那解約金呢??保險營業費用是不用錢啊
真不懂明明是保單性質的產品,為什麼要一直用利率迷思在做賣點,這些人是怎麼了!!
作者回應
2011 04 20 18:41, 週三
Joe Chang
我覺得責備賣方也沒必要
畢竟金融商品本來就是照著市場渴望再被包裝
很多人想賺穩定利率
那商品跟利率掛勾 是最簡單讓一般人聽懂得包裝法....
292011 07 11 19:35, 週一
版主不好意思!!你中間舉的借錢100元那個例子我看得懂!!可是那個總數因為我拿到的是100元呀!!!而保險我兩年付出96000後拿回10000,此時總共連我繳的錢可以拿回106000,這樣不是比定存好嗎??而且這樣總數是大於本來的資金的!!不好意思問你一下
作者回應
2011 07 11 21:44, 週一
Joe Chang
1. 100元的例子是我舉的誇張了。 把期滿收回100改成102就是類似的概念了。
2. 你算的時候要用IRR來算。 計算回報並非只是直接除就是了...
302011 12 17 10:17, 週六
版主大人你好:
我看了老半天還是不懂耶!畢竟數字方面我真的是蠢材一枚,直接把資料給您,請您幫我看看吧!十年保單本金共存634680期滿可領回646380如再放下去利率固定2.25下去翻,比起定期存款此保單是否較為有利。ps.雖本金部份是634680但因優惠專案所以本金其實只支付了63468+60097*9=604341,十年後應獲利42039。
作者回應
2011 12 17 22:07, 週六
Joe Chang
如果我沒理解錯你的意思的話,這商品的內部報酬率是1.214%
312011 12 18 19:38, 週日
既然跟定存差沒有多少,那我應該就不保了,謝謝您~
322012 03 14 11:44, 週三
半桶水,講了一堆看來很懂,不過皮毛,回家再點功課再來發表吧!
作者回應
2012 03 14 11:47, 週三
Joe Chang
還請前輩賜教
332012 04 10 15:43, 週二
有點狹義,保險種類太多,就算單看儲蓄險也是種類多多,每種年期規劃的用途都不同,每種商品結構不同看法算法角度也皆不相同,用一種商品就認定推翻一竿子船好像太過...以文章中寫的來看是年金型儲蓄商品,光年金型儲蓄險就又分為好幾種:第二年就開始每年領回一筆錢,隔兩年開始領一筆錢、繳費滿期才開始領回、繳費滿期開始領又分為兩種...總共加起來這類商品有5、6種,每種利基點及算法皆不一。而另一種就是單存錢讓本金利息在裡面複利滾存,每種年期立基點算法皆不同,重點是、儲蓄險最大威力是在"滿期後",這裡又要分兩種方法來計算比較,就算即期滿期也比銀行定存還高。 總結一句話... ..商品種類太多、依個人需求不同又規劃不同長短年期,"滿期即期"的比較立基點和"滿期後"的比較立基點又不同,單就以上文章來看真的太狹義了~~~
作者回應
2012 04 10 18:04, 週二
Joe Chang
很可能...
可惜來邀我投保的朋友們至今還沒拿出甚麼讓我眼睛一亮的商品...
以至於我孤陋寡聞的寫出偏狹的文章.....
342012 04 24 14:03, 週二
其實你講得非常正確,把所有儲蓄險的缺點都講出來了。
這些缺點保險業務員與保險公司都非常的清楚,但是為什麼市場上這種商品永遠熱賣?

因為台灣人喜歡。

就好像基金的配息,現在有演變成「月配息」!退休金的累積是一個月嗎?這種需要長期累積與投資的商品,月配息是什麼意思?
還不是台灣人喜歡。

就如同版主所說的,保險把他當成保險,基金就是基金。這點相當的認同,只不過每個人都在基金中賺錢嗎?沒有吧!
理財知識人人都清楚嗎?也不可能吧!

所以只要儲蓄險的功能性大於定期存款,它就是一種「異常穩健」的理財型商品,畢竟保險也是理財商品中的一環。就不知道你認不認同了。

關於保險節稅的問題,可能因為時空環境的不同,現在金額有些不同,可以修改一下。


P.S.因為文章寫的時間比較久,所以裡面有些東西有些與現在的東西不一樣,所以就不用作說明了。
作者回應
2012 04 24 20:18, 週二
Joe Chang
您說的沒錯,台灣人就是喜歡這商品
所以保險公司這樣推我也不覺得這有錯
反正皆大歡喜也就是了
加上大部分人本來也是人云亦云,所以.. 確實無所謂的 :P

至於他是一種理財商品我是沒甚麼意見,只是我自己不覺得這商品在任何層面對我個人有助益就是
但我當然無法代表大眾,我也不可能影響大眾
所以會買的終究還是會買的 :)

節稅部分確實已經跟現行規定不符了
但要改的話,就好多內容得一起跟著改
我打算等之後有空再說吧
也順便提醒讀者,這部分請自己用功些,上網查查最新的規定!!
352012 06 04 14:17, 週一
发生地方上的
362012 06 04 18:23, 週一
版主有一儲蓄險商品可以請您幫我算他的IRR是多少嗎?

單位:美金 20年期儲蓄險 預定利率4%

每年繳1264元
第2、4、6、8年皆可領640元
從第10年開始每年皆可領640元 總共領15年
滿20年可以領回本金
這樣他的IRR是多少啊?
372012 06 25 14:47, 週一
樓上,您可以參考一下底下這個網站:
http://stanleyh.myweb.hinet.net/RateOfReturn1.htm

對於 IRR 以及如何用 Excel 計算有很好的說明,簡單敲幾個數字,自己
就可以算出來了。

可以參考看看。
作者回應
2012 06 25 18:55, 週一
Joe Chang
謝謝這位讀者幫忙補充 :)
這類計算其實不難,與其找人幫忙算還不如自己Google學會
對未來的自己幫助更大喔~
382012 06 29 20:37, 週五
感謝版主的文章分享,要是我沒有看到這篇文章,恐怕也會被業務員的話術所誘導而輕易購買(就在簽要保書的前一天),的確,保險就應該回到它的基本面,也就是消極的"保險",所謂魚與熊掌不可兼得就是這樣吧,要是真有這麼好的事(保證利率+保障)那保險公司要賺什麼呢,話說一開始拒絕的時候,業務員還解釋了半天,直到我將版主的一些例子及算法講解給他聽後,他才開始打算推真正符合"保險"的商品,看來是因為繳的錢越多抽佣也越多,世風日下,人心不軌阿= =
作者回應
2012 06 30 10:38, 週六
Joe Chang
我是覺得這樣指責也有失公平
因為很多東西人家可能也沒學過
公司教育訓練講的就全盤接受了,所以他可能也覺得是在幫你~~
392012 06 30 02:03, 週六
Varo Liou
說到保險,那就要推劉鳳和寫的書。保險就該歸保險,投資就是投資。在這方面可沒甚麼1+1>2的效應阿!混在一起做很容易就甚麼都不是了。
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010452459
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010347017
作者回應
2012 06 30 10:40, 週六
Joe Chang
除了3C產品外,我還真很少看到甚麼東西是俗又大碗的...
但話說回來,就算3C產品也是一樣,甚麼都有的通常就是每項功能都不強
每項都很強的,價錢可能就很貴 XD
402012 08 19 20:30, 週日
格主您自己有待過保險業嗎? 為何說儲蓄險是佣金最高的?
難道因為賣的好,所以佣金高, 您在這裡高談論調,對於金融保險依我看許多論點,沒有詳細說清楚, 也把許多不同的保險商品混為一談,
那您跟那些不清楚狀況的業務員差別在哪?
相同的是,一樣是用自己的論調去說服別人啊~~
作者回應
2012 08 19 22:27, 週日
Joe Chang
有些事情稍微查查不就能知道的?

至於如果文中有甚麼內容您覺得不認同的,不要理我不就好
錢是自己的,這也是個自由的國家,愛買甚麼你是可以自由買甚麼的 :)
412012 10 20 04:29, 週六
是否可以很冒昧地也請格主幫忙提供建議呢,四年前也是被儲蓄和保證領回本金的推銷詞所打動而保下20年120萬的儲蓄險,最近朋友知道後強烈希望我放棄四年已繳的費用,把保單解約,4年已繳57344*4年=229376元,20年到期可領回120萬,我是不是應該要照朋友說的去解約並放棄已繳的錢呢,我有用IRR算過,可是老是算不出來囧,我真的是很外行,謝謝格主的閱覽
作者回應
2012 10 22 17:09, 週一
Joe Chang
可以提供一個簡單的原則
如果你的朋友是建議你解約後去買他推薦的別的商品
那你最好別解約 :D
很可能只是從一個洞跳到另一個洞,第二個洞未必更好

至於其他問題你得要有詳細數字算了才知道
422013 03 03 14:15, 週日
verypi
無意中發現板主的網站,覺得板主許多文都很有意思,就一篇一篇的看下去,因為小弟有買台銀6年期年繳979700元的金順利養老保險,當初櫃台人員說利率有2.79%,看到大大這篇文章,有點好奇就把存本拿出來算了一下,結果很意外的,發現小弟買的這儲蓄險若和六年定期比較,竟然利潤多了29萬多元,小弟再三計算,應該是無誤,分享出來,是否計算有誤?

成本
年繳979700元*6年=587萬8200元
收入
滿一年台銀給付生存金3萬,滿二年6萬....滿五年15萬,第六年領回滿期金600萬
3+6+9+12+15+600=645萬
收入減去成本=> 645萬 - 587萬8200元 = 57萬1800元

而年繳979700六年在台銀查詢的利息為27萬5198 (查9801~10301台銀一年定期儲蓄存款算得)
如此小弟買的這個金順利養老保險(網路也可以查到)相較於定存獲利多了29萬6602元

而這個儲蓄險並無收取其他任何的手續費用,是小弟幸運嗎?
作者回應
2013 03 04 14:44, 週一
Joe Chang
比定存高並不表示就是幸運,而是本來就該如此
可是若考慮到要閉鎖600萬六年的情況下,我個人可能寧願拿去買中華電 XD
432013 03 03 15:07, 週日
verypi
剛在網路上查了一下,有兩位網友和小弟買一樣的儲蓄險
http://rightgun.blogspot.tw/2009/01/blog-post_10.html
http://seven-generation.blogspot.tw/2009/02/blog-post.html
年報酬率IRR 2.79%
應該是還OK
442013 05 18 09:44, 週六
Tim Lai
請問版大如果投保的公司被接管,除了保障縮水外會不會連解約金也縮水呢?我有一張儲蓄險目前已經是最後一年了,但這家保險公司最近出了問題很可能被接管,所以我想知道我該繼續繳完還是直接解約?或是等他發生問題之後再解約?
作者回應
2013 05 20 22:51, 週一
Joe Chang
"理論上"保單合約應該會整個轉移
但實際上可能你得多了解一下接管的狀況..... 應該有公部門可以詢問吧?
452013 05 22 11:32, 週三
小華(急)
我買國華精彩人生終身壽險每年扣185021,20年期,已繳7年(約一百多萬)
要繳10年解約才"小"賺5萬
最近親戚叫我辦減額繳清
再把一百多萬放置全球安心360利率變動型增額終身壽險台幣(3%)或用美金(3.5%)
我之前都一直在比較這兩個保單差異
昨天才個別算利率
利率真的像你講得國華20年利率才1.18%
全球10年也差不多
真的不太想繳下去
請問辦減額繳清利息少很多嗎?本金會損失嗎?
我要怎麼處理最好?
462013 05 22 11:43, 週三
小華
承上,親戚是說減額繳清(保額為235235)後,一百多萬放置全球保單繼續生利息,"再繼續繳22萬上下可調整""
我要怎麼處理最好?
謝謝!
作者回應
2013 05 25 00:11, 週六
Joe Chang
是否減額繳清這恐怕你要算算才知道。
至於是不適合另外買別的,因為我不是你,我很難幫你做決定。
只是我自己的話,我根本不會想拿保險當投資工具.....
472013 10 24 13:16, 週四
小萱
大家似乎都把焦點放錯地方,儲蓄險通常是針對長年期的規劃,如果只是想要繳費期滿就獲得高利息那當然不可能,以小華的情況來說,我不清楚國華的精彩人生是怎樣的內容,但是以前的儲蓄險預定利率都不錯,這張商品繳費滿期之後好像是用6%的利率增值,如果把目標放在繳費期滿之後,這種複利效果有什麼不好?所以是不是大家都被業務員誤導在短期獲利,所以現在看起來才會覺得儲蓄險不好?

而全球的360對現在的儲蓄商品來說其實是不錯的商品,因為他除了用預定利率鎖住利率之外,還運用宣告利率機制靈活反應市場利率,不用擔心利率被鎖在低點,而且繳費期滿之後還可以轉換年金,其實是一個準備退休工具的管道。

以小華的例子我會建議保留國華,有多餘的資金在投入全球360,當然這是如果願意用保險這項工具做理財的前提之下,以小華的親戚的建議看來比較像是為了作業績,所以要小華把國華的辦減額繳清。

如果說真要辦減額繳清,其實是損失最低的一個選項,他的作法是之後不用再繳費,保額會依年期比例降低,比如說原本保額100萬要繳20年,在第10年辦減額繳清之後,保額大約就是49萬多,原本保單所有的保障都還在,只是保障也會依比例降低,數字當然是由保險公司精算。

儲蓄險其實是眾多理財工具之一,只是很多業務員為了賺錢,把儲蓄險當成是短期獲利的工具在賣,在客戶沒搞清楚內容的情況之下就衍生出很多客戶對保險的不滿,其實這是保險業務員應該要檢討的地方。
482014 05 12 04:26, 週一
(A我的疑問)我被推銷儲蓄險
(每個月存3000元) (1~10年領3000) (11~20年領6000) (之後每年領9000)
存X20年本金是=72萬
划得來嗎? (他說本金72萬不會動)
492014 05 12 04:32, 週一
(B我的疑問)我被推銷儲蓄
(每個月存5000元) (1~10年領6000) (11~20年12000) (之後每年領18000)
存X20年本金是120萬
划得來嗎? (他說本金120萬不會動)

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